Die Annäherung an eine Startlinie kann entmutigend sein, und das Erwachsenenalter ist voll von Neuanfängen. Einen Job finden, ein Auto kaufen, heiraten, ein erstes Haus kaufen, Kinder, das Haus für immer kaufen, studieren, einen neuen Job finden, in den Ruhestand gehen. Und dann, natürlich, passiert das Leben auf dem Weg. Einen Tag nach dem anderen zu nehmen, kann mühsam sein, während die Aussicht auf den Ruhestand für einen Millennial wie ein Blick durch ein Teleskop sein kann. Schauen wir uns das Jahrzehnt für Jahrzehnt an.
Die wilden 20er Jahre
Ein Weltklasse-Sparer zu werden, sollte ein Hauptziel für jeden jungen Berufstätigen sein. Der beste Weg, sich auf einen Marathon vorzubereiten, ist, mit dem Laufen zu beginnen. Beim Vermögensaufbau ist es nicht anders: Beginnen Sie zu sparen. Eine gute Faustregel ist, 20 % des jährlichen Bruttoeinkommens zu sparen. Dieser Vorschlag löst oft die Frage aus: „Sollen diese 20 % vor oder nach Steuern sein?“ Zählen Sie ruhig alles, aber es sollte eine Mischung sein, da verschiedene Konten unterschiedliche Vorteile haben. Wenn Sie einen Vergleichswert brauchen, versuchen Sie, 9.200 $ jährlich zu übertreffen, das sind 20 % von 46.000 $, dem Durchschnittseinkommen eines Hochschulabsolventen in seinen 20ern.
Als Nächstes sollten Sie sich auf den Schutz Ihres Einkommens konzentrieren. Schließlich ist dies die Grundlage für alle zukünftigen Investitionen und Finanzplanungen. Statistiken zeigen, dass 25 % der 20-Jährigen irgendwann in ihrem Berufsleben arbeitsunfähig werden. Eine individuelle Berufsunfähigkeitsversicherung im Rahmen der True Own Occupation ist der beste Weg, um Ihre Fähigkeiten und Ihren Gehaltsscheck vor dem nicht ganz so seltenen, unerwarteten Ereignis zu schützen.
Fangen Sie klein an und werden Sie groß. Ziehen Sie in Erwägung, nur 1 % Ihres Einkommens in einen betrieblichen Altersvorsorgeplan einzuzahlen und jedes Jahr eine automatische Erhöhung um 1 % vorzunehmen. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Zuschuss anbietet, sollten Sie vorrangig bis zur Höhe des Zuschusses einzahlen. Wenn Sie davon ausgehen, dass die Steuern steigen werden und/oder dass Sie später in eine höhere Steuerklasse kommen, sollten Sie das steuerfreie Wachstum in Betracht ziehen, das eine Roth-Option in Ihrem Rentenplan bietet.
Die groovigen 30er Jahre
Sie haben sich in Ihrem Leben eingelebt. Arbeit, Beziehungen, Lebensumstände, all das passt zusammen. Das Durchschnittseinkommen liegt bei 65.700 $, also sollte die Sparquote jetzt mindestens 13.140 $ pro Jahr betragen. Die Kreditwürdigkeit beginnt eine große Rolle zu spielen, wenn einige der größeren Anschaffungen im Leben anstehen (z. B. ein Haus). Die durchschnittliche Kreditwürdigkeit von Millennials lag im Jahr 2020 bei 679. Bauen Sie sich eine solide Kreditgeschichte auf, indem Sie Kreditkarten regelmäßig nutzen und immer pünktlich abbezahlen. Alle Konsumschulden, die über die Hypothek hinausgehen, sollten auf ein Minimum beschränkt werden.
Wenn Verpflichtungen und Lebensrealitäten wie eine Hypothek und die Gründung einer Familie ins Spiel kommen, sollten Sie eine Lebensversicherung abschließen, solange Sie jung und gesund sind. Die meisten Branchenexperten gehen davon aus, dass der „Human Life Value“ dem 20-fachen des Einkommens in den 30er Jahren entspricht. Das entspricht etwa einer 1-Million-Dollar-Police für den durchschnittlichen Millennial. Eine wandelbare Risikolebensversicherung kann eine kosteneffiziente Möglichkeit sein, Ihre Bedürfnisse abzusichern und gleichzeitig die Tür für eine Umwandlung in eine dauerhafte, barwertgestützte Versicherung im späteren Leben offen zu halten.
Die aufsteigenden 40er Jahre
Die Geschichte Ihres Lebens rückt in den Fokus. Das Sparziel ändert sich nie und sollte jetzt bei oder über 14.860 $ jährlich liegen (20 % des Medianeinkommens von 74.300 $). Wenn Sie beginnen, die schönen Dinge des Lebens zu genießen, sollten Sie bei Ihren Urlaubsreisen klug vorgehen. Die durchschnittlichen Kosten eines Disney-Urlaubs für eine vierköpfige Familie betragen 4.641 Dollar. Vergewissern Sie sich, dass Sie sich die Rechnung leisten können, ohne Ihre sechsmonatigen Ausgaben, den „Fonds für Regentage“, anzutasten. Wenn Sie die Kosten mit der Kreditkarte begleichen, sollten Sie sie so schnell wie möglich zurückzahlen. Hüten Sie sich auch vor all den verlockenden Timesharing-Angeboten, denn das kann zu lebenslangen Zahlungen und Wartungsgebühren für Familienurlaube führen, die vielleicht in 20 Jahren nicht mehr stattfinden werden.
Wenn die Kleinen anfangen, Bücher in die Hand zu nehmen, sollten Sie über das College nachdenken. Wenn Sie befürchten, dass die nächste Generation die Krise der Studienkredite fortsetzen wird, kann das Sparen in einen 529-Plan oder andere Instrumente dazu beitragen, zukünftige Ausgaben auszugleichen. Die durchschnittlichen Kosten für ein vierjähriges Studium an einer Privatuniversität liegen bei 41.400 Dollar, und die Kosten für die Hochschulbildung haben die Inflationsrate regelmäßig übertroffen.
Die späten 50er Jahre
In diesem einkommensstärksten Jahrzehnt sollten die jährlichen Ersparnisse bei mindestens 15.000 Dollar liegen. Die Ziellinie, der Ruhestand, könnte nun in Sicht sein. Da leistungsorientierte Renten immer seltener werden, empfehlen viele Finanzplaner, das 25-fache der jährlichen Ausgaben als Ziel für den Ruhestand anzustreben. Nach Angaben des Bureau of Labor Statistic gibt der durchschnittliche Rentner monatlich etwa 4.000 Dollar aus. Das entspricht einem Ruhestandsportfolio von 1,2 Millionen Dollar. Auf den ersten Blick mag das einschüchternd klingen, aber für Millennials, die noch in ihren 20ern sind, sollten Sie die Macht des Zinseszinseffekts nicht vergessen. Wenn man im Alter von 22 Jahren bei Null anfängt und bis zum Alter von 65 Jahren jährlich 4.600 $ mit einer Rendite von 7 % investiert, kommt man auf ein Portfolio im Wert von über 1,2 Millionen $.
In diesem Jahrzehnt kann auch das berüchtigte „Sandwich“ entstehen. 24 % der Eltern helfen ihren erwachsenen Kindern, die Miete zu bezahlen, während 17 % der Menschen für die Pflege eines älteren Elternteils verantwortlich sind. Wenn der Ruhestand zu kurz zu kommen droht, sollten Sie Ihre Ziele anpassen und die Kinder von ihrem Taschengeld befreien.
Wenn die Kinder zu Großeltern werden und das Gefühl der Unbesiegbarkeit nachlässt, sollten Sie sich vergewissern, dass ein Testament und ein ordnungsgemäß ausgearbeiteter Nachlassplan vorliegen. Diese wichtigen Dokumente können als Leitfaden für alle Ihre Finanzen dienen, falls etwas Unerwartetes eintreten sollte.
Die Swinging 60’s
Beenden Sie Ihre Karriere mit der gleichen Sparrate von 15.000 Dollar, denn die goldenen Jahre sind in greifbarer Nähe. Erwägen Sie einen Aufschub der Sozialversicherung, wenn Sie es sich leisten können, insbesondere wenn Langlebigkeit in Ihren Genen liegt. Die jährliche Einkommensleistung ist im Alter von 70 Jahren um 32 % höher, als wenn Sie mit 67 Jahren in Rente gegangen wären. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, kann sich jeder Tag wie ein Samstag anfühlen, und die Ausgaben könnten höher sein als ursprünglich erwartet. Allein die Kosten für die Ernährung von zwei Personen zu 5 Dollar pro Mahlzeit über 20 Jahre hinweg belaufen sich auf über 219.000 Dollar. Die durchschnittlichen Gesundheitskosten im Ruhestand für ein Paar belaufen sich auf über 300.000 $. Sie haben für schlechte Zeiten gespart, und jetzt fängt es an zu regnen, aber keine Sorge, denn dafür war die ganze Planung gedacht.
Die gemütlichen 70er Jahre
In dieser Altersgruppe haben die meisten den Ruhestand erreicht. Genießen Sie diese 18 Jahre der Ruhe und des Friedens, die durchschnittliche Dauer des Ruhestands in Amerika. Sie haben jahrzehntelang von der Verbindung zwischen Gesundheit und Wohlstand gehört. Jetzt sollten Sie aktiv bleiben. Die Wahrscheinlichkeit, im Ruhestand an einer klinischen Depression zu erkranken, ist um 40 % erhöht.
Viele Millennials treiben die neue FIRE-Bewegung (Financial Independence Retire Early) voran, indem sie hoffen, bis zum Alter von 40 Jahren in Rente gehen zu können. Andere wiederum hoffen, nie in den Ruhestand gehen zu müssen. Diese Ziele setzen natürlich drastisch unterschiedliche Einkommen und Sparraten voraus, damit sie möglich sind. Wie auch immer, die obige Skizze bietet einen Bezugsrahmen dafür, wie das Leben im Laufe der Zeit aussehen könnte.
Jede Situation ist einzigartig, so wie jeder Mensch seine eigenen Ziele verfolgt. Ziehen Sie in Erwägung, sich mit einem Certified Financial PlannerÔ zusammenzutun, der Sie bei den Feinheiten Ihrer sich ständig ändernden Pläne unterstützt.
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Bryan M. Kuderna bietet keine Steuer- oder Rechtsberatung an. Einzelpersonen sollten ihre eigenen Steuer- oder Rechtsberater konsultieren, um ihre persönliche Situation zu besprechen.
