Die meisten Menschen halten die Lebensversicherung für das morbideste aller Finanzvehikel. Schließlich funktioniert sie nur, wenn man tot ist, oder? Nicht so schnell. Seit 100 v. Chr., als Caius Marius von Rom über einen Bestattungsklub die vielleicht erste inoffizielle Lebensversicherung gründete, um die Bestattungskosten in seiner Gemeinde mitzutragen, hat es eine bedeutende Entwicklung gegeben. Heute, nur ein paar tausend Jahre später, sind über 19,6 Billionen Dollar an Deckungen in Kraft, und 2018 wurden über 290 Milliarden Dollar an Leistungen ausgezahlt. Darüber hinaus gibt es allein in Amerika fast 800 Lebensversicherungsträger, die unzählige Varianten des Produkts anbieten. Es mag noch mehr Gründe geben, warum sie Lebensversicherung statt Todesfallversicherung genannt wird.
Die Risikolebensversicherung, oder zumindest die Art und Weise, wie sie funktioniert, ist das, woran viele Verbraucher zuerst denken, wenn sie eine Lebensversicherung hören. Wie der Name schon sagt, handelt es sich um eine Deckung für eine bestimmte Laufzeit, oft 10, 20 oder 30 Jahre. Sie ist dazu gedacht, eine vorübergehende Todesfallleistung zu erschwinglichen Kosten zu erbringen. Klingt nach einem guten Wert, nicht wahr? Laut Statistik hat jedoch ein 30 Jahre alter Mann in guter Gesundheit eine 99%ige Chance, das 50. Mit anderen Worten: In 99% der Fälle zahlt diese Art von Personen jeden Monat Prämien für eine 20-jährige Risikolebensversicherung und erzielt eine Rendite von 0%, wobei die denkbaren verlorenen Opportunitätskosten für die ausgegebenen Prämien nicht mitgerechnet sind. Wie man interpretieren kann, handelt es sich hier eher um eine Todesfallversicherung nach dem Motto „nutze es oder verliere es“.
Die andere Seite der Begriffsargumentation erkennt an, dass es wahrscheinlich die effizienteste und effektivste Entscheidung ist, die je von den 1% getroffen wurde, die leider innerhalb der Laufzeit der Police verstorben sind. Es ist auch schwierig, dem Seelenfrieden einen numerischen Wert zuzuordnen, den die anderen 99% aus dem Wissen, dass ihre Lieben versorgt werden, wenn das Unerwartete eintritt, realisieren könnten. Wenn also die Kosten bei fehlender Werthaltigkeit nur ein Einwand sind, ist dann ihr Wert in einer Risikolebensversicherung ausreichend, um ihre niedrigen Kosten zu rechtfertigen? Offensichtlich ja, denn 71% der Inhaber von Lebensversicherungspolicen besitzen eine Risikolebensversicherung.
Die Dauer-Lebensversicherung geht weit über den traditionell mit Lebensversicherungen verbundenen Nutzen hinaus, ist aber in der Regel mit höheren Kosten verbunden als eine Risikolebensversicherung. Wie der Name bereits andeutet, soll sie eine permanente Todesfallleistung bieten. Diese Art von Verträgen kombiniert in der Regel die Todesfallleistung mit einem Geldwert, auf den man zu Lebzeiten zugreifen kann. Diese Dynamik bietet das, was Versicherungsnehmer sowohl als „Familienwert“ als auch als „mein Wert“ betrachten. Dauerhafte Versicherungen lassen sich weitgehend in „Whole Life“ und „Universal Life“ zusammenfassen. Das Ganze Leben kann durch Dividenden wachsen, während das Universelle Leben auf gutgeschriebene Zinsen angewiesen ist. Es ist erwähnenswert, dass das Universelle Leben potenziell verfallen kann, wenn die Finanzierung aufgrund niedriger Zinsen oder erhöhter Versicherungskosten unzureichend ist.
Wenn der Hauptpunkt der Lebensversicherung darin besteht, den Erben im Todesfall einen steuerfreien Vorteil zu gewähren, sollten die Verbraucher erkennen, dass ein Risikoleben wahrscheinlich abläuft, bevor dieses Ereignis eintritt. Dauerhaft, solange die Prämien weiterhin entsprechend bezahlt werden, kann diese Sicherheit bieten. Die Gewissheit innerhalb eines Finanzplans kann die Begünstigten davon befreien, andere Formen von Ersparnissen oder Investitionen liquidieren zu müssen, die das Todesfallkapital ansonsten abdecken könnte, und gibt dem Versicherungsnehmer im Voraus die Erlaubnis, das Vermögen zu Lebzeiten anders zu verwenden.
Der damit verbundene Geldwert könnte möglicherweise Ruhestand, Ausbildung, Schenkungen an die Familie, Spenden an Wohltätigkeitsorganisationen finanzieren und gleichzeitig einige „Notfallfonds“-Liquiditätsziele erfüllen. Darüber hinaus kann der Geldwert die Möglichkeit haben, steuerbegünstigt zu wachsen und später im Leben steuerbegünstigt genutzt zu werden. Da die Diskussion über Kosten und Wert weitergeht, könnten Käufer von Lebensversicherungen die Auffassung vertreten, dass eine dauerhafte Versicherung im Laufe der Zeit tatsächlich weniger kostspielig ist.
Da nicht jeder weiß, was die Zukunft bringt, kann es für Jahrtausende, die eine Risikolebensversicherung kaufen, eine großartige Option sein, eine Umwandlungsoption in ihre Police einzubauen. Diese Zusatzversicherungen können es dem Versicherungsnehmer ermöglichen, einen Teil oder die Gesamtheit seiner Risikolebensversicherung zu einem späteren Zeitpunkt in ein dauerhaftes Produkt umzuwandeln, ohne dass eine weitere medizinische Risikoprüfung erforderlich ist. Dies kann eine erschwingliche Möglichkeit sein, die Tür offen zu lassen, wenn sich die Ziele und Anliegen ändern oder wenn die Erschwinglichkeit auf der Grundlage des Haushaltseinkommens immer weniger ein Thema ist.
Wenn Sie zu den über 28 Millionen Lebensversicherungspolicen, die jährlich gekauft werden, noch weitere hinzufügen möchten, sollten Sie vor dem Kauf einer Police Ihren gesamten Finanzplan überprüfen. Wenn Sie zu den 58% der Jahrtausende gehören, die nicht wussten, welches Produkt oder wie viel sie kaufen sollten, als Grund für den Verzicht auf eine Lebensversicherung angegeben haben, sollten Sie einen zertifizierten Finanzplaner in Betracht ziehen, der Sie auf Ihrer Reise unterstützt.
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(Bildrechte Cover Bild: National Cancer Institute über Unsplash)
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